Lån med betalningsanmärkning

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning kan vara ett verkligt hinder för dem som vill ansöka om ett lån. När en obetald skuld registreras hos kronofogden och inte betalas i tid skapar detta ett skuldsaldo och man får en betalningsanmärkning. Betalningsanmärkningen finns kvar i kreditupplysningsföretagets register i tre år efter det att skulden har betalats, och under denna period minskar den avsevärt chansen att få ett lån av något slag vilket slår mot ens ekonomiska situation.

Innan du får en betalningsanmärkning, får du av kronofogden ett betalningsföreläggande om att betala en skulden (ett betalningskrav helt enkelt). Du kan då bemöta kravet eller betala, vid ickebetalning blir det utslag och en betalningsanmärkning. Överklaga inte för att vinna tid, bara om du verkligen tror att skulden är felaktig.

Vid utslag kan kronofogden ibland föra utmätningsförsök i hemmet, men det är faktiskt ovanligt då det ofta inte innebär några större värden.

Att låna pengar när du har en eller flera betalningsanmärkningar kan vara svårt. De flesta vanliga banker gör automatiskt en kreditkontroll på dig när du ansöker om ett lån och har du då en anmärkning blir svaret oftast nej även om din ekonomi är ordnad. Till och med utan betalningsanmärkningar kan det ibland vara problematiskt att få ett lån beviljat.

SMS-lån utan UC och betalningsanmärkning

Sms-lån eller snabblån som det också kallas, är en låneform som avser mindre krediter utan säkerhet. Sms-lån kan vara ett bra val när du behöver en mindre summa pengar för att dryga ut kassan snabbt och har betalningsanmärkning, till exempel i slutet av månaden i väntan på nästa lön. När sms-lånen kom till Sverige år 2006 handlade det oftast om summor under 5 000 kronor och återbetalningstiden var sällan längre än 30 dagar. Idag erbjuder många långivare summor upp till 10 000 kronor och återbetalningstiden kan vara så lång som 90 dagar.

Att det kallas för sms-lån kan dock vara en aning missvisande i vissa fall, då inte hela låneprocessen görs via sms och utan kreditupplysning. Går det att ta ett sms-lån med betalningsanmärkning utan UC? Ja, långivare som erbjuder sms-lån gör sällan kreditprövning hos UC utan använder sig för det mesta av alternativa kreditupplysningar.

Fins SMS-lån med utbetalning direkt och betalningsanmärkning?

Ja. Om du behöver lånet snabbt och det inte är så stort, då är ett sms-lån att föredra. Flera har direkt-utbetalning om man ansöker under kreditgivarens öppettider. Till och med på helgen går det att få lån utbetalt.

Varför låna utan UC med betalningsanmärkning?

Att ha många förfrågningar registrerade hos UC påverkar låntagarens chanser negativt. Det är därför klokt att undvika onödiga UC-förfrågningar, särskilt om du ofta använder sig av mindre krediter under en kortare tid. Om du har betalningsanmärkningar är chanserna att få lån bättre utan UC. Men det är självklart aldrig någon bra idé att ens ta ett lån om du vet att du kommer att ha svårt för att betala tillbaka pengarna.

Många förfrågningar hos kreditupplysningsföretagen och betalningsanmärkning – ett hinder

Anledningen är att flera förfrågningar hos Upplysningscentralen under en kortare tid gör att banken ser dig som en kreditaktiv person som troligen har svårt att sköta den egna ekonomin. Hur många UC-förfrågningar du kan ha och ändå beviljas beror på långivaren men under tre brukar inte vara något problem. En UC-förfrågan försvinner automatiskt efter 12 månader. Betalningsanmärkningar däremot ligger kvar i registret i tre år.

Vanliga grundkrav vid ansökan om lån med betalningsanmärkning

• Deklarerad inkomst på över 100 000 kr senaste året inkomståret. Nya uppgifter för din lön uppdateras när deklarationen är godkänd, således är det alltid för året innan. Tex i april-maj 2023 kan din lön för 2022 börja gälla tidigast.
• Minst 20 år gammal
• Inget aktivt skuldsaldo hos kronofogden
• Svenskt medborgarskap och bor i Sverige
• Det finns ofta en tak på antalet betalningsanmärkningar man kan ha, men det varierar per kreditgivare. Upp till 10 st ska inte vara ett problem hos flera

Vid en ansökan gör kreditgivaren alltid en så kallad Kalp-kalkyl, kvar att leva på kalkyl. Detta innebär att de räknar ut vad du kan tänkas kunna betala var månad för ett lån som max. Det är därför din inkomst är så viktig vid låneansökningar.

Olika typer av lån med betalningsanmärkningar – Snabblån, Privatlån, Billån, Bolån och samlingslån

Olika lån vid betalningsanmärkningar är olika svåra att få. Här är en lista.

• Snabblån – Relativt enkelt att få med betalningsanmärkningar
• Privatlån och Blancolån – Svårt men inte omöjligt, om du i övrigt har god inkomst
• Billån  – Samma som ovan, svårt men inte omöjligt. Ofta kan man ta ett lån utan säkerhet (dvs ett blancolån) om bilförsäljaren säger nej och betala bilen med det.
• Bolån – Väldigt svårt.
• Samla lån – Se blancolån ovan. Inte omöjligt. En annan väg är att låta anmärkningarna gå och ansöka om samlingslån efter det med ett mycket bättre kreditbetyg, det finns andra metoder för att förbättra det än att just vänta ut betalningsanmärkningar.

Effektiv ränta vid lån med betalningsanmärkningar

När du ansöker om ett lån är den effektiva räntan som betalas starkt korrelerad med din kreditvärdighet, även om du har betalningsanmärkningar. Hur gamla är anmärkningarna? Har du några skulder? Hur hög inkomst har du? Är några frågor kreditgivaren ställer sig.

Om du har i övrigt en god kreditvärdighet, kan du i allmänhet få tillgång till lån med en lägre effektiv ränta. Kortsiktiga små lån kan dock fortfarande ge högre effektiva räntor än genomsnittet – 35% och uppåt. Större lån, över exempelvis 50 000 kr, har i allmänhet något lägre effektiva räntor, vanligtvis från 10% och uppåt.

Betala tillbaka lån – Så går avbetalningen till

Med en annuitetslån inkluderar varje betalning amortering och ränta på den lånade summan. Det belopp som måste betalas varje gång ändras inte, utan är alltid konstant under avtalets löptid. Detta innebär att du i början amorterar väldigt lite, men betalar tillbaka mycket i ränta. Och i slutet av låneperioden, gör det omvända. Detta bidrar till att göra framtida budgetplanering mindre komplicerad och ger förutsägbarhet för att säkerställa att återbetalningen kan genomföras enligt plan.

Rak återbetalning är idag mindre vanligt återbetalningssätt i Sverige vid blancolån. Rak återbetalning innebär i att man upprättar en återbetalningsplan som innehåller fast amortering och ränta var månad, av både kapital och ränta under en fastställd tidsperiod. Detta gör att månadsbetalningarna är större i början av låneperioden, då räntan är högre i kronor (då du inte amorterat av något än…).

5 sätt för att förbättra din betalningsförmåga på kort sikt trots betalningsanmärkning

• Be om betalningsfri månad för dina befintliga lån
• Förläng återbetalningstiden
• Betala av de minsta lånen först med snöbollsmetoden.
• Samla dina smålån till ett stort
• Förbättra ditt kreditbetyg, tex genom att betala av kreditkort

På lång sikt

• Betala av de minsta lånen först med snöbollsmetoden.
• Korta ner återbetalningstiden eller gör extra amorteringar på lån

Öka din chanser till godkänt lån med en borgensman eller medlåntagare

Ett vanligt sätt om man har betalningsanmärkningar är att skaffa sig en medlåntagare, eller borgensman som det också heter. Det ökar ens chanser för godkänt dramatiskt.

En borgensman är en person som går med på att ansvara för lånet om låntagaren inte betalar det. En borgensman ombeds ofta att träda in om en gäldenär (låntagaren) har dålig kreditvärdighet eller inte kan säkra ett lån på egen hand. Att ha en borgensman kan göra det lättare för låntagare med dålig kreditvärdighet att kvalificera sig för lån eftersom kreditgivaren har en försäkran om att lånet ändå kommer att betalas tillbaka även om låntagaren inte gör det.

Inkassoföretag & betalningsanmärkning, hur hänger de ihop? Tips att inte få betalningsanmärkning

Ofta är det inkassoföretagen som skickar skulder till kronofogden. Dessa kan du förhandla med, om att inte göra detta. Du kan även återkalla skulder från kronofogden, särskilt om du kan göra en engångsbetalning plus sätta upp en betalningsplan.

Ett inkassobolag är en företag som specialiserar sig på att hantera förfallna betalningar för fordringsägare, till exempel en kreditgivare. Dessa byråer använder vanligtvis olika metoder, som telefonsamtal, e-post och brev, för att uppmuntra låntagare att betala tillbaka sina skulder utan att behöva skicka till kronofogden. I många fall används dessa byråer av fordringsägare för att driva in obetalda skulder när deras andra ansträngningar misslyckas. Att komma till inkasso kan generera en missköt kredit hos upplysningsföretagen, en markering som inte är bra för kreditbetyget.

Vanliga inkassobolag i Sverige vid lån:

• Svea inkasso
• Gothia
• Intrum Sverige AB
• Sileo Kapital AB
• PS Finance Group
• Arvato Finance AB
• Sergel inkasso
• Alektum Group
• Colligent inkasso
• Lowell inkasso

Nackdelar med att ha betalningsanmärkningar

Om man av någon anledning har haft svårt att betala räkningar, lån och annat så kan det vara så att man har hamnat hos Kronofogden. När en skuld hamnar hos dem så får du det som heter betalningsanmärkning. Detta sker hos de olika kreditupplysningsföretagen. Det är alltså inte Kronofogden själva som ger dig betalningsanmärkning. Kreditupplysningsföretagen sätter dessa för att uppmärksamma banker och andra kreditgivare om att du är en person som inte skött dina betalningar. Det gör det svårare för dig att ha en bra kreditvärdighet, samt ta nya lån och så vidare. Det finns alltså en mängd nackdelar med att ha en eller flera betalningsanmärkningar.

Bland de nackdelar som finns har du dessa:

• Svårt att ta större lån
• Svårt att avancera på jobbet
• Svårt att byta lägenhet/skaffa lägenhet
• Svårt att teckna abonnemang
• Svårt att få handla på avbetalning
• Svårt att få krediter

När du har en eller flera betalningsanmärkningar är det svårt att ta ett lite större lån. Det finns förvisso vissa långivare som kan godta ett fåtal anmärkningar så länge du inte har ett skuldsaldo hos Kronofogden.

Inom vissa yrken kan det vara svårt att avancera uppåt, då betalningsanmärkningar kan ställa till det när försäkringar ska tecknas. Ibland kan det även vara så att du nekas vissa typer av jobb just på grund av att du har betalningsanmärkningar.

Om du ska flytta till en ny lägenhet, eller ska skaffa en ny bostad för första gången och har betalningsanmärkningar, så kommer du att bli nekad. Många hyresbolag anser att de är ett bevis på att du har en dålig betalningsförmåga och att det indikerar på att du kommer ha det svårt att betala hyra. I vissa fall kan en borgensman eller depositioner av hyra hjälpa dig.

Att försöka teckna abonnemang av olika slag är grymt svårt om du har betalningsanmärkningar. Det kan vara internet, tv, telefoni, mobiltelefoner med mera.

Handla på avbetalning är det en del som föredrar eller att man får det på faktura. Men har man betalningsanmärkningar så blir man i de allra flesta fall nekad till att få göra detta.

Samma sak med krediter av olika slag, eller skaffa kreditkort, även här blir du nekad om du har anmärkningar.

Fördelar med att släppa allt

Om du har hamnat i en situation där du känner att du inte klarar av att betala dina räkningar, lån och andra krediter, så kan det i vissa fall vara skönt att bara släppa allt och låta det gå vidare till inkasso och senare till Kronofogden. Det blir som en form av noll-läge att hamna där. Dock försvinner inte dina skulder, bara för att de kommer till dessa instanser. De ska ju ändå betalas. Om det har gått vidare till inkasso, så kan du komma överens om en avbetalningsplan, om du har möjlighet till det.

Om du hamnat hos Kronofogden och fått betalningsanmärkning

Har det gått vidare till Kronofogden så kommer de göra sitt bästa för att driva in alla skulder. Det kan de göra på olika sätt. Bland annat kan de utmäta din lön eller andra inkomster. Då kommer de att dra en viss summa varje månad automatiskt, som sedan fördelas på dina skulder. De kan även driva in skulderna genom att ta saker från dig av värde. Det kan gälla bilar, bostad och så vidare. Har du hamnat hos Kronofogden och har enorma skulder, då kan du ansöka om det som kallas för skuldsanering. Det finns vissa krav för att få det, men om du får det så lever du på existensminimum i 5 år och sedan är du skuldfri.

Se även

• Akutlån med betalningsanmärkning
• Låna pengar med aktiv skuld hos Kronofogden

Vanliga frågor

När anmärkningen försvunnit, kan man ansöka om lån direkt sen?

Vänta helst 6 månader. Det finns något som heter historiskt skuldsaldo som kan ligga kvar, den sparas i 24 månader.

Vilka ger lån med betalningsanmärkning och vilka beviljar flest?

Se listan ovan på denna sida. Här är en kort lista:

1. Ferratum – Vid mindre låg, låga krav beviljar många
2. Lendo  – Större lån. Låneförmedlare
3. Slantar – Mindre lån även här

Får man betalningsanmärkning om man hamnar hos inkasso?

Nej. Du kan dessutom förhandla med inkassoföretaget om att dra tillbaka en skuld de skickat till Kronofogden.